十四五规划下金融业数字化转型加速，投入加大应对挑战

正成为国家综合实力重要体现的数字经济，金融业身为现代经济的核心，能不能抓住这一波浪潮，这不但关乎自身生存，还决定着服务实体经济的质量，当下，在数字化转型里的金融机构，既面临着广阔机遇，又需要去警惕数据安全、技术依赖等新型风险。

转型迫在眉睫 内外压力倒逼变革

由于受到疫情冲击以及经济环境发生变化的影响，如今银行保险机构的状况，已不像往昔那般轻松顺遂。自2025年起始，净息差始终处于持续收窄的态势，传统信贷业务的增长呈现出乏力的迹象，与此同时，诸如支付宝、微信等非金融平台在市面上持续不断地对支付以及理财等市场进行着蚕食。在内部与外部这种相互夹击的形势之下，若不进行转型，那就意味着将会出现客户流失以及利润下滑的情况。

一份由中国银行业协会在2025年底所做的调研表明，超过七成的中小银行觉得数字化转型已然是“必答题”，并不是“选择题”。这种紧迫感于基层机构展现得格外显著，部分农商行甚至把数字化转型列为“一把手工程”，尝试凭借技术手段去弥补网点覆盖不够的短板。

科技巨头入局 竞争格局重新洗牌

一家位于深圳的大型股份制银行，其技术部门员工数量相比于过去三年有所变化，数量翻倍了，达到了1200人，其中存在很多来自华为、腾讯的工程师。这种人才的流动体现出金融业对于科技能力有着高度的重视，银行不再愿意仅仅只是充当通道，而是期望能够掌握住核心数据以及技术。

就在这个时候，互联网平台也在加快获取金融牌照的步伐。到了2025年，某一家处于前列的平台得到批准设立消费金融公司，直接和传统银行去争抢优质客户。这样的跨界竞争使得金融机构不得不加快产品更新的速度，以往需要半年时间才能上线的信贷产品，如今被压缩到了一个月甚至更短的时间。

大行优势凸显 中小机构面临掉队风险

在2018年成立的建设银行金融科技子公司，到如今已经输出了424个人工智能场景加以应用，这些人工智能场景应用覆盖了客户服务、风险管理、政务办理等多个不同领域，其“建行云”平台为346个应用提供服务的同时，建成了技术壁垒，然而某北方城商行的科技预算仅仅是建设银行的零头，就连核心系统的升级都难以向前推进。

这种分化，于数据方面，显得更为直观。央行在2025年发布的相关报告表明，国有大行科技投入在营收中所占的比重，普遍情况皆是超出3.5%，但多数农商行的这一比重却不足1%。专家明确指出，关于整个金融领域的分析，未来五年是中小银行进行转型的关键窗口期，要是不能寻觅到差异化路径，那么极有可能会面临被别的大型企业兼并或者被市场优胜劣汰规则淘汰抛弃的命运。

数据安全红线 合规成本显著抬升

近年，因个人金融信息泄露引发的投诉始终处于高位，增长态势显著，到了2025年，消保部门所接到的与之相关的投诉，较同比情况下已然增长了23%。有消费者反馈表示，自己方才在银行咨询有关房贷方面的事宜，紧接着便接到了装修公司打来的推销电话。如此这般的数据滥用现象，已然引起了监管部门高度的警惕，并且处罚力度也明显呈现出加大的态势。

2022年银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，明确要求数据脱敏处理需遵循“最小、必要”原则，就此可知。某股份制银行合规部负责人透露，当下引入第三方数据服务商，要历经四五道审核，其合作周期相较于过去延长了一倍，合规成本增加了三成。

新型风险显现 技术防护面临挑战

于开放银行模式之中，金融机构借由API接口同外部平台相连接，合作方的安全短板径直转变为银行的风险敞口。在2025年，某城商行所合作的电商平台遭到攻击，致使该行部分客户信息出现泄露，从而暴露出供应链安全的脆弱性。

杨兵兵，其就职于光大银行且担任副行长一职，此 人曾经明确指出，银行在实施数字化的进程当中，会面临着场景、模型、数据这三类新型风险。传统意义上的信用风险仍旧存在，然而在数字化时代背景之下，它更易于被放大以及交织在一起。举个例子来说，倘若线上贷款模型的设计存有缺陷，那么就极有可能在较为短暂的时间之内导致大规模坏账的出现，而且其风险传播速度是远远超过以往的。

数据资产难题 从囤积者到使用者

在众多金融机构之中，有不少通过业务合作而储备下众多海量数据，唯独令人不解的是，各部门之间犹如壁垒般森严，进而直接形成了数据孤岛。就拿某寿险公司来说，其车险部掌握着驾驶行为数据，然而健康险部门却没办法进行调用，如此一来，导致交叉销售难以顺利开展。像这种 “数据贫血” 这一现象普遍存在着，明明空有数据，最终却无法创造出价值来。

朱民身为清华大学国家金融研究院院长，觉得数据资产化碰上产权含糊、价值没准等难题。要使数据切实变成资产，须得处理所有权跟使用权分开的状况，与此同时构建契合全球化的治理机制。唯有筑牢安全根基，数字金融方可稳健前行。

当你读完这一文章之后，针对金融业开展数字化转变这件事情，你抱持的是乐观观点，还是怀有担忧之感？你有没有在过往遭遇过因数据出现泄露而引发的困扰？欢迎于评论区域分享你所经历的事情以及所持有的看法，通过点赞并且转发的方式，促使更多的人们参与到讨论当中来。